Ratele în bugetul lunar: cum le încadrezi corect

Ratele din bugetul lunar sunt plățile periodice pentru credite, cumpărături eșalonate sau alte obligații cu scadență fixă, și se tratează ca niște cheltuieli fixe care se plătesc înaintea oricăror altor alocări. Problema nu este o rată luată izolat, ci suma tuturor ratelor, pentru că fiecare părea suportabilă când a fost contractată.

Mulți oameni descoperă că sunt supraîndatorați nu printr-o decizie mare, ci printr-o înșiruire de decizii mici: un telefon în rate, un aparat electrocasnic, un card cu plată eșalonată. Mai jos vezi cum așezi toate ratele într-un loc, cum calculezi cât din venit consumă, ce semnale de alarmă urmărești și ce poți face când balanța se înclină. Textul este educativ și nu înlocuiește consultarea unui specialist autorizat.

Unde se așază ratele într-un buget?

Ratele se așază în categoria cheltuielilor fixe, imediat după venit, pentru că sunt obligații contractuale care trebuie plătite indiferent de cum decurge luna.

Nu le trata ca pe cheltuieli „flexibile”, deoarece întârzierea atrage penalități și afectează istoricul tău de plată. Încadrarea lor corectă te ajută să vezi, din prima, cât din venit este deja „angajat” înainte să începi luna. Diferența dintre tipurile de cheltuieli este explicată pe larg în materialul despre cheltuielile fixe și variabile.

Cum faci lista completă a obligațiilor?

Faci lista notând, pentru fiecare obligație, creditorul, rata lunară, data scadenței, perioada rămasă și suma totală încă de plătit.

Pe lângă creditele bancare, nu uita de cumpărăturile în rate, de cardurile de credit, de descoperirile de cont, de leasing și de împrumuturile de la persoane. Fiecare rând contează. Dacă ai deja un inventar, folosește-l; dacă nu, ghidul despre inventarul datoriilor te duce pas cu pas prin proces.

Care este ponderea ratelor în venit?

Ponderea ratelor în venit se calculează împărțind totalul ratelor lunare la venitul net lunar, iar rezultatul îți arată ce parte din bani este deja ocupată.

Băncile folosesc o noțiune similară, numită grad de îndatorare, atunci când analizează o cerere de credit. Pentru uz personal, nu ai nevoie de formula exactă, ci de o regulă practică: cu cât ponderea este mai mare, cu atât ai mai puțin loc pentru surprize. Dacă după plata ratelor rămâne o sumă mică pentru mâncare, utilități și transport, orice neprevăzut te împinge spre un nou credit.

Atenție: o rată mică nu înseamnă un cost mic. Ia în calcul și perioada: o rată redusă întinsă pe mulți ani poate costa în total mult mai mult decât o rată mai mare, dar pe o perioadă scurtă. Compară întotdeauna costul total, nu doar suma lunară.

Semnale că ratele sunt prea multe

• folosești cardul de credit pentru nevoi de bază, ca mâncarea sau facturile;
• plătești o rată cu banii altui credit;
• nu mai reușești să pui nimic deoparte, lună de lună;
• aștepți ziua salariului ca să acoperi plățile deja scadente;
• eviți să deschizi corespondența de la bancă.

Dacă recunoști două sau mai multe dintre ele, e momentul să treci de la simpla evidență la un plan de reducere.

Cum plătești mai ușor ratele existente?

Plătești mai ușor ratele existente prin verificarea condițiilor, prin rambursarea anticipată a celor mici, acolo unde este posibil, și prin renegociere, dacă situația a devenit grea.

Mai întâi citește contractele: unele permit rambursare anticipată fără costuri, altele cer comisioane. Ordinea în care plătești mai repede contează, iar două metode populare, explicate în articolele despre bulgărele de zăpadă și despre metoda avalanșă, te ajută să alegi: prima merge pe datoriile mici, a doua pe cele cu costul cel mai mare.

Când discuți cu creditorul

Dacă ai dificultăți, nu aștepta să apară restanțele. Un creditor este, de obicei, mai dispus să discute înainte de întârziere decât după ea. Pașii sunt descriși în discuția cu creditorul.

Cum eviți să adaugi alte rate?

Eviți să adaugi alte rate respectând o regulă simplă: nu iei o obligație nouă până când nu poți arăta, pe hârtie, de unde vine rata în buget.

Înainte de orice cumpărare în rate, pune-ți trei întrebări: mi-aș permite să plătesc suma integral peste câteva luni? Cât costesc, în total, toate ratele? Ce voi renunța din buget ca să o plătesc? Dacă nu ai un răspuns clar la ultima, cumpărătura nu are loc în plan. Despre capcanele acestui tip de achiziții citește în cumpărăturile în rate.

Cum ții evidența lunară a ratelor?

Ții evidența bifând fiecare rată în ziua plății și verificând la sfârșitul lunii dacă totalul rămas scade conform planului.

Un obicei util este să pui toate scadențele într-un calendar cu alertă cu două zile înainte. Dacă mai multe rate cad în aceeași săptămână, poți cere uneori mutarea datei de scadență, pentru a o apropia de ziua în care primești venitul. În revizuirea lunară, de la sfârșitul lunii, verifici și progresul datoriilor. Pentru o privire de ansamblu, ghidul bugetului lunar leagă toate aceste elemente.