Comisioanele la credit: ce tipuri există și ce poți negocia

Comisioanele la credit sunt sume pe care banca le cere pe lângă dobândă, pentru servicii precum analiza dosarului, administrarea contului sau rambursarea înainte de termen. Le găsești în oferta precontractuală și în contract, iar o parte dintre ele pot fi reduse sau eliminate dacă negociezi înainte de semnare. Mai jos vezi ce tipuri de comisioane de credit există și ce merită să ceri.

Ce tipuri de comisioane întâlnești la un credit?

Cele mai frecvente comisioane sunt cele de analiză a dosarului, de administrare sau gestiune, de acordare, de rambursare anticipată și cele legate de întârzierea la plată. Denumirile diferă de la o bancă la alta, așa că aceeași taxă poate apărea sub nume diferite.

• Comisionul de analiză se plătește pentru evaluarea cererii tale și apare de obicei o singură dată, la început.
• Comisionul de administrare sau de gestiune acoperă ținerea evidenței creditului și se poate percepe lunar sau anual.
• Comisionul de acordare este costul punerii efective la dispoziție a banilor.
• Comisionul de rambursare anticipată apare când închizi creditul sau plătești o parte înainte de scadență; legea prevede limite și excepții, deci verifică regulile actuale înainte să faci un calcul.
• Penalitățile de întârziere se aplică atunci când o rată nu este plătită la timp.

Unde le găsești în contract și în ofertă?

Comisioanele se văd mai întâi în fișa de informare standardizată pe care banca ți-o oferă înainte de semnare, apoi în contract, de regulă într-o secțiune dedicată costurilor. Caută rubricile „costuri aferente creditului”, „comisioane” și „alte costuri” și notează fiecare linie, cu valoarea și frecvența ei.

Un indicator util este DAE, care adună dobânda și costurile obligatorii într-o singură măsură comparabilă. Dacă vrei să înțelegi cum se calculează, citește cum funcționează istoricul de credit și de ce contează pentru ofertele pe care le primești, pentru că banca îți stabilește costurile și în funcție de profilul tău de plătitor.

Care comisioane pot fi negociate?

Cel mai des se pot negocia comisionul de analiză, cel de administrare și condițiile pentru rambursarea anticipată. Dobânda și comisioanele sunt legate între ele: uneori banca renunță la o taxă dacă accepți un produs adițional, alteori reduce comisionul dacă ai deja un cont sau salariul virat la ea.

Pe de altă parte, taxele impuse de terți, precum cele notariale sau de evaluare a unei garanții, nu țin de bancă și nu se pot negocia cu ea. La fel, ceea ce prevede legea nu se negociază, doar se verifică.

Cum negociezi concret cu banca?

Negocierea merge cel mai bine când ai ofertele concurente în față. Cere aceeași ofertă scrisă de la două sau trei bănci și compară linie cu linie costurile, nu doar dobânda anunțată în reclamă. Apoi spune consilierului ce ai găsit în altă parte și întreabă direct dacă poate reduce sau elimina un comision anume.

1. Cere oferta completă, în scris, cu toate costurile.
2. Marchează comisioanele care se plătesc o singură dată și pe cele care se repetă.
3. Compară oferta cu cea a altei bănci, după DAE și după costul total.
4. Cere reducerea unui comision concret, nu o „reducere în general”.
5. Cere ca orice promisiune verbală să apară în contract.

Dacă îți dai seama mai târziu că plata ratei devine dificilă, o discuție deschisă cu banca poate duce la soluții; cum ceri un plan de plată creditorului arată pașii de urmat și cum te pregătești.

Ce se întâmplă cu comisioanele la cardul de credit?

La cardul de credit costurile se văd diferit: apar taxe pentru emiterea sau menținerea cardului, pentru retrageri de numerar și dobânzi mari pe sumele neacoperite la timp. Sunt cheltuieli care se adună fără să le observi, de aceea merită să înțelegi capcana plății minime la cardul de credit înainte de a-l folosi frecvent.

Informațiile din acest articol sunt generale. Pentru situația ta, verifică oferta cu banca sau cu un consultant financiar și, dacă ai nelămuriri juridice, cu un avocat. Mai multe materiale despre credite găsești în secțiunea Datorii.

Pe scurt

• Comisioanele sunt costuri separate de dobândă și pot apărea o singură dată sau periodic.
• Le găsești în fișa de informare și în contract, sub denumiri care diferă de la bancă la bancă.
• Cel mai des se pot negocia comisionul de analiză și cel de administrare.
• Compară ofertele după costul total, nu doar după dobânda din reclamă.
• Orice înțelegere cu banca trebuie să apară în contract, nu doar verbal.

Întrebări frecvente

Pot refuza un comision pe care banca îl cere?

Poți cere eliminarea lui în negociere, dar dacă este prevăzut obligatoriu pentru produsul respectiv, banca îl poate menține. În acest caz, compară cu o ofertă fără acel cost.

Comisionul de analiză se returnează dacă creditul este refuzat?

De obicei se plătește pentru analiza în sine, indiferent de rezultat, dar regulile diferă. Întreabă banca înainte de depunerea dosarului și cere răspunsul în scris.

Ce arată DAE despre comisioane?

DAE include dobânda și costurile obligatorii, deci te ajută să compari oferte între ele. Nu include însă toate cheltuielile posibile, de exemplu penalitățile pentru întârziere.