Graficul de rambursare: cum îl citești (rată, dobândă, principal)

Graficul de rambursare este tabelul care arată, rată cu rată, cât din ce plătești merge la dobândă și cât la capital, adică la graficul de rambursare al creditului pe toată durata lui. La început o rată conține mai multă dobândă, iar pe parcurs partea de capital crește. Dacă înveți să citești tabelul, înțelegi unde se duc banii și ce se întâmplă când plătești mai mult decât rata.

Ce conține un grafic de rambursare?

Un grafic de rambursare listează fiecare scadență a creditului, cu data plății și cu defalcarea sumei. Banca ți-l pune la dispoziție odată cu contractul și îl poate actualiza dacă se schimbă ceva, de exemplu dobânda variabilă.

De regulă vei întâlni aceste coloane:

• Data scadenței, adică ziua până la care trebuie plătită rata.
• Soldul inițial, suma rămasă de rambursat înainte de plată.
• Principalul sau capitalul, partea din rată care scade datoria propriu-zisă.
• Dobânda, costul băncii pentru perioada respectivă.
• Comisioanele, dacă sunt percepute lunar, de pildă cel de administrare.
• Rata totală și soldul final, rămas după plată.

De ce la început plătești mai multă dobândă?

La început dobânda este calculată la o sumă datorată mare, deci partea ei din rată este mai mare. Pe măsură ce capitalul scade, dobânda aferentă lunii următoare scade și ea, iar din aceeași rată rămâne mai mult pentru principal.

Acest mecanism se aplică la ratele egale, numite și anuități, folosite foarte des la creditele pentru persoane fizice. Există și ratele descrescătoare, unde partea de capital rămâne la fel și rata totală scade în timp; la ele prima perioadă este mai grea, dar costul total cu dobânda este în general mai mic.

Cum compari ratele egale cu cele descrescătoare?

Ratele egale sunt mai ușor de planificat în buget, pentru că suma lunară nu se schimbă (cât timp dobânda rămâne fixă). Ratele descrescătoare cer un efort mai mare la început, dar reduc dobânda totală. Alegerea depinde de cât de sigur este venitul tău și de cât spațiu ai în buget acum.

Ce se schimbă dacă plătești în avans?

Dacă plătești o sumă în plus, aceasta merge, de regulă, direct la principal, iar graficul se recalculează: fie scade perioada, fie scade rata, în funcție de ce alegi și ce prevede contractul. Cu cât faci asta mai devreme, cu atât economisești mai mult din dobânda viitoare. Înainte de decizie, verifică dacă există comisioane pentru plata anticipată și compară-le cu economia; rambursarea anticipată a creditului are avantaje, dar nu în toate situațiile.

Cum verifici dacă graficul corespunde contractului?

Compară suma totală de plată din grafic cu cea din contract și cu indicatorul DAE. Dacă ceva nu se potrivește, cere clarificări băncii în scris. Despre costul total, vezi și ce arată DAE și cum compari ofertele.

Dacă ai mai multe credite, tabelul te ajută și la alegerea ordinii de rambursare. Vezi metoda avalanșă, în care începi cu datoria cu dobânda cea mai mare, ca să decizi cum folosești banii în plus. Mai multe subiecte similare găsești în categoria Datorii.

Informațiile de aici sunt generale. Pentru creditul tău, cere explicații la bancă și, dacă este nevoie, discută cu un consultant financiar sau cu un jurist.

Pe scurt

• Graficul arată fiecare rată împărțită între principal, dobândă și eventualele comisioane.
• La început partea de dobândă este mai mare, apoi scade treptat.
• Ratele egale sunt predictibile, cele descrescătoare costă mai puțin în total.
• O plată în plus se duce la principal și recalculează graficul.
• Verifică totalul din grafic față de contract și de DAE.

Întrebări frecvente

Unde primesc graficul de rambursare?

Banca îl oferă odată cu contractul, ca anexă, și îl poți cere oricând pe parcurs. De multe ori este disponibil și în aplicația sau contul online al băncii.

De ce rata mea se schimbă, deși nu am modificat nimic?

Probabil dobânda este variabilă și se actualizează după un indice de referință. În acest caz graficul se recalculează, iar banca ar trebui să te informeze.

Pot cere un grafic nou după o plată în avans?

Da, după o rambursare parțială banca recalculează graficul. Cere-l în scris și verifică dacă s-a redus perioada sau suma lunară, cum ai ales.